വാർത്തകളിൽ എന്തിനാണ്?
ഇന്ത്യൻ ധനകാര്യ മന്ത്രാലയം 2026 മാർച്ച് 20-ന് മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾക്കുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി സ്കീം-2.0 (Credit Guarantee Scheme for Microfinance Institutions‑2.0 - CGSMFI‑2.0) ആരംഭിച്ചു. 20,000 കോടി രൂപയുടെ പദ്ധതി, ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും നോൺ-ബാങ്കിംഗ് മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും (NBFC‑MFIs) മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും (MFIs) നൽകുന്ന വായ്പകൾക്ക് സർക്കാർ പിൻബലമുള്ള ഗ്യാരണ്ടി (government-backed guarantees) നൽകുന്നു, അതുവഴി ഈ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ വരുമാനമുള്ള വായ്പക്കാർക്ക് മിതമായ നിരക്കിൽ വായ്പ (affordable credit) നൽകുന്നത് തുടരാനാകും. പദ്ധതി 2026 ജൂൺ 30 വരെയോ, അല്ലെങ്കിൽ 20,000 കോടി രൂപയുടെ വായ്പകൾക്കുള്ള ഗ്യാരണ്ടികൾ നൽകുന്നത് വരെയോ തുടരും.
പശ്ചാത്തലം
ഔദ്യോഗിക ബാങ്കിംഗ് സൗകര്യമില്ലാത്ത കുടുംബങ്ങൾക്ക് മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾ ചെറിയ വായ്പകൾ നൽകുന്നു. അടുത്ത കാലത്തായി ഉയർന്ന പലിശനിരക്കുകൾ, വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന വായ്പാ കടബാധ്യതകൾ (borrower indebtedness), റിക്കവറി നടപടികളെക്കുറിച്ചുള്ള (recovery practices) പരിശോധനകൾ എന്നിവ ഈ മേഖല നേരിട്ടിരുന്നു. ബാങ്കുകൾ എംഎഫ്ഐകൾക്ക് നൽകുന്ന വായ്പകൾ കുറഞ്ഞു, പ്രത്യേകിച്ച് ചെറിയ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക്. ഇത് അവർക്ക് വായ്പക്കാർക്ക് സേവനം നൽകുന്നത് ബുദ്ധിമുട്ടാക്കി. കോവിഡ്-19 മഹാമാരിയുടെ സമയത്ത് സർക്കാർ 75 ബില്യൺ രൂപയുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി സ്കീം വാഗ്ദാനം ചെയ്തിരുന്നു. മേഖലയിലുള്ള വിശ്വാസം വീണ്ടെടുക്കുന്നതിനായി ഈ അനുഭവത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് CGSMFI‑2.0 തയ്യാറാക്കിയിരിക്കുന്നത്.
CGSMFI-2.0-ന്റെ പ്രധാന സവിശേഷതകൾ
- ഗ്യാരണ്ടി കവറേജ് (Guarantee coverage): നാഷണൽ ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി ട്രസ്റ്റി കമ്പനി (National Credit Guarantee Trustee Company - NCGTC) ചെറിയ എംഎഫ്ഐകൾക്കുള്ള തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങിയ തുകയുടെ 80 ശതമാനവും, ഇടത്തരം എംഎഫ്ഐകൾക്ക് 75 ശതമാനവും, വലിയ എംഎഫ്ഐകൾക്ക് 70 ശതമാനവും വഹിക്കും.
- പലിശ നിരക്ക് പരിധി (Interest rate caps): വായ്പ നൽകുന്നവർ തങ്ങളുടെ പലിശ നിരക്ക് എക്സ്റ്റേണൽ ബെഞ്ച്മാർക്ക് ലെൻഡിംഗ് റേറ്റ് (external benchmark lending rate - EBLR) അല്ലെങ്കിൽ ഫണ്ട് അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പാ നിരക്കിന്റെ മാർജിനൽ കോസ്റ്റ് (marginal cost of funds‑based lending rate - MCLR) എന്നിവയോടൊപ്പം പരമാവധി 2% കൂടി ചേർത്ത് പരിമിതപ്പെടുത്തണം. വായ്പക്കാർക്ക് നൽകുമ്പോൾ, എംഎഫ്ഐകൾ കഴിഞ്ഞ ആറ് മാസത്തെ അവരുടെ ശരാശരി വായ്പാ നിരക്കിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞത് 1 ശതമാനമെങ്കിലും കുറഞ്ഞ പലിശ ഈടാക്കണം.
- ഗ്യാരണ്ടി ഫീസ് (Guarantee fee): അനുവദിച്ച തുകയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ആദ്യ വർഷം പ്രതിവർഷം 0.50% എന്ന കുറഞ്ഞ ഫീസ് നൽകണം, തുടർന്നുള്ള വർഷങ്ങളിൽ കുടിശ്ശിക തുകയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഫീസ് നൽകണം.
- വായ്പയുടെ വലുപ്പവും കാലാവധിയും (Loan sizes and tenure): ചെറിയ എംഎഫ്ഐകൾക്കുള്ള വായ്പകൾ 1 ബില്യൺ രൂപയായും ഇടത്തരം എംഎഫ്ഐകൾക്ക് 2 ബില്യൺ രൂപയായും വലിയ എംഎഫ്ഐകൾക്ക് 3 ബില്യൺ രൂപയായും പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു. പരമാവധി കാലാവധി മൂന്ന് വർഷമാണ് (ഒരു വർഷത്തെ മോറട്ടോറിയവും രണ്ട് വർഷത്തെ തിരിച്ചടവും).
- ഉൾപ്പെടുത്തൽ നിബന്ധനകൾ (Inclusivity requirements): ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള വായ്പകളിൽ കുറഞ്ഞത് 5% ചെറിയ എംഎഫ്ഐകൾക്കും 10% ഇടത്തരം എംഎഫ്ഐകൾക്കും ഉള്ളതായിരിക്കണം. വിതരണം ചെയ്യുന്ന തുക (Disbursals) ഒരു വായ്പക്കാരന്റെ കുടിശ്ശികയുള്ള വായ്പാ പുസ്തകത്തിന്റെ 20 ശതമാനത്തിൽ കവിയാൻ പാടില്ല. ഏകദേശം 3.6 ദശലക്ഷം ചെറുകിട വായ്പക്കാർക്ക് ഈ പദ്ധതിയിലൂടെ വായ്പ നൽകാൻ കഴിയുമെന്നാണ് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നത്.
പ്രാധാന്യം
ക്രെഡിറ്റ് റിസ്ക് (credit risk) പങ്കിടുന്നതിലൂടെ, ഫണ്ട് കണ്ടെത്താൻ ബുദ്ധിമുട്ടുന്ന എംഎഫ്ഐകൾക്ക് വായ്പ നൽകാൻ ബാങ്കുകളെയും മറ്റ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെയും CGSMFI-2.0 പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നു. തൽഫലമായി ഈ എംഎഫ്ഐകൾക്ക് കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ കുടുംബങ്ങൾക്കും ചെറുകിട സംരംഭങ്ങൾക്കും മൈക്രോ ലോണുകൾ (microloans) നൽകാനും, സാമ്പത്തിക ഉൾപ്പെടുത്തലിനും (financial inclusion) ഉപജീവനമാർഗ്ഗത്തിനും പിന്തുണ നൽകാനും കഴിയും. ഗ്രാമീണ മേഖലകളിൽ സേവനം നൽകുന്ന ചെറിയ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് വായ്പ നൽകാൻ ഗ്യാരണ്ടി കവറേജിലെ വ്യത്യാസങ്ങൾ (tiered guarantee coverage) പ്രോത്സാഹനമേകുന്നു.
ഉപസംഹാരം
വായ്പ നൽകുന്നവരുടെ അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുകയും ദരിദ്ര കുടുംബങ്ങളുടെ വായ്പാച്ചെലവ് കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നതിലൂടെ പ്രതിസന്ധിയിലായ ഒരു മേഖലയെ പുനരുജ്ജീവിപ്പിക്കാനാണ് മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾക്കുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി സ്കീം-2.0 ലക്ഷ്യമിടുന്നത്. വായ്പക്കാരുടെ സംരക്ഷണവും (borrower protection) സുസ്ഥിരമായ വായ്പാ രീതികളും (sustainable lending practices) ഉറപ്പാക്കിക്കൊണ്ടുള്ള ഫലപ്രദമായ നിരീക്ഷണവും തുടർച്ചയായ പരിഷ്കാരങ്ങളും ഇതിന്റെ വിജയത്തിന് അനിവാര്യമാണ്.