ಸುದ್ದಿಯಲ್ಲಿ ಏಕೆ?
20 ಮಾರ್ಚ್ 2026 ರಂದು ಭಾರತದ ಹಣಕಾಸು ಸಚಿವಾಲಯವು ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಸ್ಕೀಮ್-2.0 (Credit Guarantee Scheme for Microfinance Institutions‑2.0 - CGSMFI‑2.0) ಅನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿತು. ₹20,000 ಕೋಟಿ ಮೌಲ್ಯದ ಈ ಯೋಜನೆಯು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ (NBFC‑MFIs) ಮತ್ತು ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ (MFIs) ನೀಡುವ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸರ್ಕಾರ-ಬೆಂಬಲಿತ ಗ್ಯಾರಂಟಿಗಳನ್ನು (government-backed guarantees) ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಈ ಸಾಲಗಾರರು ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸಾಲವನ್ನು (affordable credit) ನೀಡುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಬಹುದು. ಈ ಯೋಜನೆಯು 30 ಜೂನ್ 2026 ರವರೆಗೆ ಅಥವಾ ₹20,000 ಕೋಟಿ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಗ್ಯಾರಂಟಿಗಳನ್ನು ನೀಡುವವರೆಗೆ ಚಾಲನೆಯಲ್ಲಿರುತ್ತದೆ.
ಹಿನ್ನೆಲೆ
ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪ್ರವೇಶವಿಲ್ಲದ ಕುಟುಂಬಗಳಿಗೆ ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ. ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಈ ವಲಯವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು, ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಸಾಲಗಾರರ ಋಣಭಾರ (borrower indebtedness) ಮತ್ತು ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆ ಅಭ್ಯಾಸಗಳ (recovery practices) ಮೇಲಿನ ಪರಿಶೀಲನೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು MFI ಗಳಿಗೆ ನೀಡುವ ಸಾಲಗಳು ನಿಧಾನವಾದವು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಅವರಿಗೆ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸೇವೆ ಸಲ್ಲಿಸಲು ಕಷ್ಟವಾಯಿತು. COVID-19 ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸರ್ಕಾರವು 75 ಬಿಲಿಯನ್ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ನೀಡಿತ್ತು. ವಲಯದಲ್ಲಿ ವಿಶ್ವಾಸವನ್ನು ಪುನರುಜ್ಜೀವನಗೊಳಿಸಲು CGSMFI-2.0 ಆ ಅನುಭವವನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ.
CGSMFI-2.0 ರ ಪ್ರಮುಖ ಲಕ್ಷಣಗಳು
- ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಕವರೇಜ್ (Guarantee coverage): ನ್ಯಾಷನಲ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಟ್ರಸ್ಟಿ ಕಂಪನಿ (National Credit Guarantee Trustee Company - NCGTC) ಸಣ್ಣ MFI ಗಳಿಗೆ 80%, ಮಧ್ಯಮ MFI ಗಳಿಗೆ 75% ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ MFI ಗಳಿಗೆ 70% ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಭರಿಸುತ್ತದೆ.
- ಬಡ್ಡಿದರದ ಮಿತಿ (Interest rate caps): ಸಾಲ ನೀಡುವವರು ತಮ್ಮ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಬಾಹ್ಯ ಬೆಂಚ್ಮಾರ್ಕ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ರೇಟ್ (external benchmark lending rate - EBLR) ಅಥವಾ ಫಂಡ್ ಆಧಾರಿತ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ರೇಟ್ನ ಕನಿಷ್ಠ ವೆಚ್ಚ (marginal cost of funds‑based lending rate - MCLR) ಜೊತೆಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ 2% ಕ್ಕೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸಬೇಕು. ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ, MFI ಗಳು ಕಳೆದ ಆರು ತಿಂಗಳ ಸರಾಸರಿ ಸಾಲದ ದರಕ್ಕಿಂತ ಕನಿಷ್ಠ 1 ಶೇಕಡಾವಾರು ಪಾಯಿಂಟ್ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸಬೇಕು.
- ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಶುಲ್ಕ (Guarantee fee): ಮೊದಲ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಮಂಜೂರಾದ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಮತ್ತು ನಂತರದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ವಾರ್ಷಿಕ 0.50% ನಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
- ಸಾಲದ ಗಾತ್ರ ಮತ್ತು ಅವಧಿ (Loan sizes and tenure): ಸಣ್ಣ MFI ಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ₹1 ಶತಕೋಟಿಗೆ, ಮಧ್ಯಮ MFI ಗಳಿಗೆ ₹2 ಶತಕೋಟಿಗೆ ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ MFI ಗಳಿಗೆ ₹3 ಶತಕೋಟಿಗೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ, ಗರಿಷ್ಠ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ (ಒಂದು ವರ್ಷದ ಮೊರಟೋರಿಯಂ ಮತ್ತು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳ ಮರುಪಾವತಿ).
- ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು (Inclusivity requirements): ಖಾತರಿಯ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 5% ಸಣ್ಣ MFI ಗಳಿಗೆ ಮತ್ತು 10% ಮಧ್ಯಮ MFI ಗಳಿಗೆ ಆಗಿರಬೇಕು. ವಿತರಣೆಗಳು (Disbursals) ಸಾಲದಾತನ ಬಾಕಿ ಸಾಲದ ಪುಸ್ತಕದ 20% ಮೀರುವಂತಿಲ್ಲ. ಈ ಯೋಜನೆಯು ಸುಮಾರು 3.6 ಮಿಲಿಯನ್ ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಅನುಕೂಲ ಕಲ್ಪಿಸುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದೆ.
ಮಹತ್ವ
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪಾಯವನ್ನು (credit risk) ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, CGSMFI-2.0 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಹಣವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಕಷ್ಟಪಡುವ MFI ಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿಯಾಗಿ ಈ MFI ಗಳು ಮನೆಗಳಿಗೆ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಕೈಗೆಟುಕುವ ದರದಲ್ಲಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸಾಲಗಳನ್ನು (microloans) ಒದಗಿಸಬಹುದು, ಹಣಕಾಸು ಸೇರ್ಪಡೆ (financial inclusion) ಮತ್ತು ಜೀವನೋಪಾಯವನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಬಹುದು. ಶ್ರೇಣೀಕೃತ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಕವರೇಜ್ (tiered guarantee coverage) ದೂರದ ಪ್ರದೇಶಗಳಿಗೆ ಸೇವೆ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಸಣ್ಣ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವುದನ್ನು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸುತ್ತದೆ.
ತೀರ್ಮಾನ
ಮೈಕ್ರೋಫೈನಾನ್ಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಸ್ಕೀಮ್-2.0 ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಬಡ ಕುಟುಂಬಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿರುವ ವಲಯವನ್ನು ಪುನರುಜ್ಜೀವನಗೊಳಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತದೆ. ಸಾಲಗಾರರ ರಕ್ಷಣೆ (borrower protection) ಮತ್ತು ಸುಸ್ಥಿರ ಸಾಲದ ಅಭ್ಯಾಸಗಳನ್ನು (sustainable lending practices) ಪರಿಹರಿಸಲು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮತ್ತು ನಿರಂತರ ಸುಧಾರಣೆಗಳ ಮೇಲೆ ಇದರ ಯಶಸ್ಸು ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.