SIDBI: കോ-ലെൻഡിംഗ് മോഡൽ, പ്രാദേശിക ഗ്രാമീണ ബാങ്കുകൾ, പ്രധാന ചരിത്രം

വാർത്തകളിൽ എന്തിനാണ്?

Small Industries Development Bank of India 25 August-ന് 28 Regional Rural Banks-ൻ്റെയും മേധാവികളുടെ യോഗം വിളിച്ചുചേർത്തു. ചെറുകിട ബിസിനസുകൾക്കായുള്ള അവരുടെ കോ-ലെൻഡിംഗ് ക്രമീകരണം വിപുലീകരിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ന്യൂഡൽഹിയിൽ നടന്ന യോഗം ചർച്ച ചെയ്തു. 3 ബാങ്കുകൾ ഇതിനകം ഈ മാതൃക പരീക്ഷിച്ചിട്ടുണ്ട്. അപേക്ഷകൾ, അനുമതികൾ, വിതരണം എന്നിവ വേഗത്തിലാക്കാൻ ഒരു പൊതു ഡിജിറ്റൽ പ്ലാറ്റ്ഫോം ലക്ഷ്യമിടുന്നു.

എന്താണ് SIDBI

Small Industries Development Bank of India അഥവാ SIDBI 1990 ഏപ്രിൽ 2-നാണ് പ്രവർത്തനം ആരംഭിച്ചത്. SIDBI Act, 1989 പ്രകാരം പാർലമെൻ്റാണ് ഇത് രൂപീകരിച്ചത്. ഇതിൻ്റെ ആസ്ഥാനം ലഖ്‌നൗവിലാണ്. മൈക്രോ, ചെറുകിട, ഇടത്തരം സംരംഭക മേഖലയുടെ പ്രോത്സാഹനത്തിനും ധനസഹായത്തിനും വികസനത്തിനുമുള്ള പ്രധാന ധനകാര്യ സ്ഥാപനമാണിത്.

ചില സംരംഭങ്ങൾക്ക് SIDBI നേരിട്ട് വായ്പ നൽകുകയും റീഫിനാൻസിലൂടെ മറ്റ് വായ്പാദാതാക്കളെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരന്റി, വെഞ്ച്വർ ഫണ്ടിംഗ്, സ്ഥാപന വികസനം എന്നിവയിലും ഇത് പ്രവർത്തിക്കുന്നു. ചെറുകിട സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് വ്യക്തിഗത വായ്പകളേക്കാൾ കൂടുതൽ ആവശ്യമുള്ളതിനാൽ ഈ വിപുലമായ പങ്ക് പ്രധാനമാണ്. അവർക്ക് കഴിവുള്ള വായ്പാദാതാക്കളെയും പ്രവർത്തിക്കുന്ന സാമ്പത്തിക വിപണികളെയും ആവശ്യമുണ്ട്.

Regional Rural Banks പ്രധാനമാകുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

ഗ്രാമീണ, അർദ്ധ നഗരങ്ങളിലെ ജനങ്ങളെ സേവിക്കുന്നതിനായാണ് Regional Rural Banks അല്ലെങ്കിൽ RRB-കൾ രൂപീകരിച്ചത്. ഇവയുടെ ശാഖാ ശൃംഖലകൾ നിരവധി ചെറിയ നഗരങ്ങളിലേക്കും ഗ്രാമങ്ങളിലേക്കും എത്തുന്നു. പരമ്പരാഗതമായി ഇവയുടെ ബിസിനസിൻ്റെ പ്രധാന ഭാഗം കൃഷിയാണ്. സംരംഭങ്ങൾക്കുള്ള വായ്പ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെ പോർട്ട്ഫോളിയോകൾ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കാനും പ്രാദേശിക കാർഷികേതര തൊഴിലവസരങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കാനും കഴിയും.

പല ഗ്രാമീണ സ്ഥാപനങ്ങളും ചെറുതോ അനൗപചാരികമോ കൃത്യമായ രേഖകളില്ലാത്തവയോ ആയി തുടരുന്നു. അവർക്ക് ദീർഘകാല ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രവും പരമ്പരാഗത ഈടും ഉണ്ടായിരിക്കില്ല. പ്രാദേശിക ശാഖകൾക്ക് ഉപഭോക്താക്കളെയും ബിസിനസ് ക്ലസ്റ്ററുകളെയും മനസ്സിലാക്കാൻ കഴിയും. പ്രത്യേക മൂല്യനിർണ്ണയ പരിജ്ഞാനവും ഫണ്ടിംഗ് ശേഷിയും കൂട്ടിച്ചേർക്കാൻ SIDBI-ക്ക് കഴിയും.

കോ-ലെൻഡിംഗ് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു

അംഗീകൃത ഘടനയ്ക്ക് കീഴിൽ ഒരു വായ്പയ്ക്ക് ധനസഹായം നൽകാൻ നിയന്ത്രിതമായ 2 വായ്പാദാതാക്കളെ കോ-ലെൻഡിംഗ് അനുവദിക്കുന്നു. ഓരോ സ്ഥാപനവും അതിൻ്റെ വിഹിതം രേഖപ്പെടുത്തുകയും അതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യത വഹിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഈ ക്രമീകരണം പരസ്പര പൂരകമായ ശക്തികളെ സംയോജിപ്പിക്കുന്നു. ഇത് എല്ലാ ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും ഒരു പങ്കാളിക്ക് കൈമാറുന്നില്ല.

Reserve Bank of India ഇത്തരം മാതൃകകളിൽ വ്യക്തമായ കരാറുകൾ, സൂക്ഷ്മപരിശോധന, റെഗുലേറ്ററി പാലിക്കൽ എന്നിവ ആവശ്യപ്പെടുന്നു. Know Your Customer പരിശോധനകൾ അത്യാവശ്യമാണ്. വായ്പയെടുക്കുന്നവർ വായ്പാദാതാവുമായുള്ള ബന്ധങ്ങൾ, നിരക്കുകൾ, സേവന പ്രക്രിയ എന്നിവ മനസ്സിലാക്കിയിരിക്കണം. 2 സ്ഥാപനങ്ങൾക്കിടയിൽ പരാതികൾ ഇല്ലാതാകരുത്.

നിർദ്ദിഷ്ട ഡിജിറ്റൽ ക്രെഡിറ്റ് യാത്ര

SIDBI ഒരു സമ്പൂർണ്ണ Co-Lending Origination Platform വികസിപ്പിച്ചിട്ടുണ്ട്. സമർപ്പിക്കുന്ന അപേക്ഷകൾക്കായി ഇത് റൂൾ അധിഷ്ഠിത അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് ഉപയോഗിക്കുന്നു. പേപ്പർരഹിത പ്രോസസ്സിംഗിനെയും വേഗത്തിലുള്ള ഇൻ-പ്രിൻസിപ്പൽ തീരുമാനത്തെയും സിസ്റ്റം പിന്തുണയ്ക്കുന്നു. ഡിജിറ്റൽ ഡോക്യുമെന്റേഷനിലൂടെ വായ്പയെടുക്കുന്നയാളുടെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നേരിട്ട് പണം വിതരണം ചെയ്യാൻ കഴിയും.

ഈ പ്രക്രിയയ്ക്കിടെ വായ്പയെടുക്കുന്നവർ ശാഖ സന്ദർശിക്കേണ്ടതില്ലെന്ന് ഔദ്യോഗിക പത്രക്കുറിപ്പിൽ പറയുന്നു. ഇത് യാത്രയും പേപ്പർ വർക്കുകളും കുറയ്ക്കും. എന്നിരുന്നാലും, ഡിജിറ്റൽ പ്രവേശനം എല്ലാവർക്കും ലഭ്യമാകണം. ദുർബലമായ കണക്റ്റിവിറ്റിയോ ഡിജിറ്റൽ ആത്മവിശ്വാസമില്ലായ്മയോ ഉള്ള ആളുകൾക്ക് സഹായ ചാനലുകൾ ആവശ്യമാണ്.

കോൺക്ലേവ് നിർദ്ദേശിച്ചത്

Department of Financial Services സെക്രട്ടറി സഞ്ജയ് ലോഹിയയാണ് യോഗത്തിൽ അധ്യക്ഷത വഹിച്ചത്. SIDBI, National Bank for Agriculture and Rural Development എന്നിവിടങ്ങളിലെ ഉദ്യോഗസ്ഥർ പങ്കെടുത്തു. 28 RRB-കളുടെയും മേധാവികളും പങ്കെടുത്തു. പൈലറ്റ് അടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള 3 ബാങ്കുകൾക്ക് അപ്പുറം ഈ ക്രമീകരണം വിപുലീകരിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് അവർ ചർച്ച ചെയ്തു.

കൃത്യമായ ലക്ഷ്യത്തിനായി ക്ലസ്റ്റർ ഡാറ്റ ഉദ്യോഗസ്ഥർ ഊന്നിപ്പറഞ്ഞു. ഒരു ക്ലസ്റ്ററിൽ ഒരേ വിതരണക്കാരും വിപണികളുമുള്ള സമാനമായ നിരവധി സംരംഭങ്ങൾ അടങ്ങിയിരിക്കാം. മികച്ച അറിവിന് ഉൽപ്പന്ന രൂപകൽപ്പനയും അപകടസാധ്യത വിലയിരുത്തലും മെച്ചപ്പെടുത്താൻ കഴിയും. മാപ്പ് ചെയ്ത ക്ലസ്റ്ററുകൾക്ക് പുറത്തുള്ള ലാഭകരമായ സ്ഥാപനങ്ങളെ ഒഴിവാക്കുന്ന ഒരു കുറുക്കുവഴിയായി ഇത് മാറരുത്.

നേട്ടങ്ങളും അപകടസാധ്യതകളും

വിപുലമായ ഒരു ക്രമീകരണത്തിന് ഗ്രാമീണ നിർമ്മാതാക്കൾക്കും സേവന സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും ഔദ്യോഗിക വായ്പ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ കഴിയും. വേഗത്തിലുള്ള തീരുമാനങ്ങൾ ചെലവേറിയ അനൗപചാരിക വായ്പകളെ ആശ്രയിക്കുന്നത് കുറയ്ക്കും. സംരംഭങ്ങളുടെ വളർച്ചയ്ക്ക് വീടിനടുത്തുള്ള ജോലികളെ പിന്തുണയ്ക്കാൻ കഴിയും. വൻനഗരങ്ങൾക്കപ്പുറത്തേക്ക് ഉൽപ്പാദന ശൃംഖലകൾ വ്യാപിപ്പിക്കാനും ഇതിന് കഴിഞ്ഞേക്കും.

ഓട്ടോമേറ്റഡ് നിയമങ്ങൾ പുതിയ അപകടസാധ്യതകൾ കൊണ്ടുവന്നേക്കാം. മോശം ഡാറ്റ കൃത്യമായ കടക്കാരെ ഒഴിവാക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ എളുപ്പത്തിൽ അളക്കാൻ കഴിയുന്ന ബിസിനസുകളെ അനുകൂലിക്കുകയോ ചെയ്തേക്കാം. ലക്ഷ്യങ്ങൾ തീരുമാനങ്ങളെ സ്വാധീനിക്കുമ്പോൾ വേഗത്തിലുള്ള അനുമതികൾ മൂല്യനിർണ്ണയത്തെ ദുർബലപ്പെടുത്താം. പക്ഷപാതം, ഡിഫോൾട്ടുകൾ, വായ്പയെടുത്തവരുടെ അനുഭവം എന്നിവ പതിവായ ഓഡിറ്റുകളിലൂടെ പരിശോധിക്കണം.

വായ്പയ്ക്ക് മാത്രമായി ദുർബലമായ ഡിമാൻഡ് അല്ലെങ്കിൽ അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങൾ പരിഹരിക്കാൻ കഴിയില്ല. സംരംഭങ്ങൾക്ക് ആശ്രയിക്കാവുന്ന വൈദ്യുതി, ലോജിസ്റ്റിക്സ്, നൈപുണ്യം, വിപണി എന്നിവ ആവശ്യമാണ്. വായ്പ നൽകുന്നത് യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ള പണമൊഴുക്കിന് അനുസരിച്ചായിരിക്കണം. വിതരണ സംഖ്യകളിലെ ഹ്രസ്വകാല വർദ്ധനവിനേക്കാൾ ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള വളർച്ചയാണ് കൂടുതൽ വിലപ്പെട്ടത്.

സാങ്കേതികവിദ്യ ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള വായ്പയെ പിന്തുണയ്ക്കണം

പ്ലാറ്റ്‌ഫോമിന് പതിവായ പ്രോസസ്സിംഗ് കുറയ്ക്കാനും സ്ഥാപനങ്ങളുടെ വ്യാപ്തി വർദ്ധിപ്പിക്കാനും കഴിയും. മൂല്യനിർണ്ണയം, സമ്മതം, പരാതി പരിഹാരം എന്നിവ ഇത് സംരക്ഷിക്കണം. ഒരു സംരംഭത്തിന് അനുയോജ്യമായ വ്യവസ്ഥകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ വേഗത്തിലുള്ള വായ്പ ഉപയോഗപ്രദമാകൂ.

ഉപസംഹാരം

SIDBI–RRB കോ-ലെൻഡിംഗിന് വിദഗ്ദ്ധ ധനസഹായത്തെ വിശാലമായ ഗ്രാമീണ ശാഖാ ശൃംഖലയുമായി ബന്ധിപ്പിക്കാൻ കഴിയും. വിപുലീകരണത്തിന് പ്രാഥമികമായ പ്രവർത്തന അടിത്തറ പൈലറ്റ് പദ്ധതികൾ നൽകുന്നു. ഡിജിറ്റൽ പ്രോസസ്സിംഗ് ചെറുകിട സ്ഥാപനങ്ങളുടെ ചെലവും കാലതാമസവും കുറച്ചേക്കാം. മികച്ച അണ്ടർറൈറ്റിംഗും വായ്പയെടുക്കുന്നവരുടെ സംരക്ഷണവും അത്യാവശ്യമായി തുടരുന്നു. സംരംഭങ്ങളുടെ നിലനിൽപ്പ്, തിരിച്ചടവിൻ്റെ ഗുണനിലവാരം, ന്യായമായ പ്രവേശനം എന്നിവയിലൂടെ വേണം ഫലങ്ങൾ വിലയിരുത്താൻ.