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आरबीआई ने आसान वित्तीय-डेटा साझाकरण और संयुक्त बैंक-जमा विवरण की योजना बनाई है

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First brief 7 Oct, 12:52 pm IST Updated 7 Oct, 12:52 pm IST 0 developments 1 min read

Consent-based data sharing; concept illustration — Clarity · AI illustration

Where it stands

आरबीआई ने वित्तीय रिकॉर्ड तक पहुंचना और अनुमति के साथ साझा करना आसान बनाने के उद्देश्य से बदलावों की घोषणा की है। ग्राहक भाग लेने वाले वित्तीय-सूचना प्रदाताओं से जानकारी प्राप्त करने के लिए किसी भी अकाउंट एग्रीगेटर को चुनने में सक्षम होंगे। एक अकाउंट एग्रीगेटर एक विनियमित सेवा है जो ग्राहक की सहमति होने पर संस्थानों के बीच वित्तीय जानकारी पास करती है। वर्तमान में, पहुंच इस बात पर निर्भर कर सकती है कि कौन सा प्रदाता किस एग्रीगेटर से जुड़ा है। इंटरऑपरेबिलिटी (Interoperability) का अर्थ उस कनेक्शन बाधा को दूर करना है, जिससे ग्राहकों को सेवा का अधिक विकल्प मिल सके। यह सहमति की आवश्यकता को दूर नहीं करता है या किसी एग्रीगेटर को किसी खाते से पैसे ट्रांसफर करने की अनुमति नहीं देता है। एक दूसरा बदलाव प्रतिभूति डिपॉजिटरी (securities depositories) को एग्रीगेटर सिस्टम के माध्यम से समेकित खाता विवरणों में बैंक-जमा विवरण शामिल करने की अनुमति देगा। तब ग्राहक एक ही विवरण में अपनी निवेश होल्डिंग के साथ उन जमाओं को देख सकते हैं। डीमैट खाते के बिना लोग अकाउंट एग्रीगेटर का उपयोग करना जारी रख सकते हैं; उन्हें इस उद्देश्य के लिए खाता खोलने की आवश्यकता नहीं है। दोनों उपायों के 31 दिसंबर 2026 तक लागू होने की उम्मीद है। उनकी घोषणा की गई है, लेकिन वे अभी हर जगह उपलब्ध नहीं हैं।

Background

किसी व्यक्ति की वित्तीय जानकारी कई संस्थानों में हो सकती है। एक बैंक जमा रिकॉर्ड रखता है, जबकि निवेश रिकॉर्ड कहीं और हो सकते हैं। इसलिए किसी वित्तीय सेवा के लिए आवेदन करने या समग्र वित्त की समीक्षा करने में एक से अधिक स्थानों से जानकारी एकत्र करना शामिल हो सकता है। अकाउंट एग्रीगेटर ढांचा ऐसे रिकॉर्ड साझा करने के लिए सहमति-आधारित मार्ग प्रदान करता है। जो संस्थान जानकारी रखता है वह प्रदाता (provider) है; जो अधिकृत संस्थान इसे प्राप्त करता है वह उपयोगकर्ता (user) है। एग्रीगेटर उनके बीच अनुमति और हस्तांतरण का प्रबंधन करता है। इस प्रणाली में शामिल होना स्वैच्छिक है, और जानकारी साझा करना भुगतान करने से अलग है। इस व्यवस्था को सुचारू रूप से काम करने के लिए, संबंधित प्रणालियों को जुड़ने की आवश्यकता है। यदि पहुंच किसी विशेष एग्रीगेटर के लिंक पर निर्भर करती है, तो हो सकता है कि ग्राहकों के पास प्रदाताओं के बीच समान विकल्प न हो। इंटरऑपरेबिलिटी का उद्देश्य ग्राहकों को अलग-अलग व्यवस्थाओं तक सीमित करने के बजाय उन कनेक्शनों को एग्रीगेटर्स के बीच काम करने लायक बनाना है। एक समेकित खाता विवरण (consolidated account statement) एक संबंधित लेकिन अलग उद्देश्य पूरा करता है: यह ग्राहक को देखने के लिए होल्डिंग्स को एक साथ लाता है। प्रतिभूति डिपॉजिटरी आमतौर पर डीमैट खातों के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक निवेश रिकॉर्ड बनाए रखते हैं। जमा जानकारी जोड़ने से उस दृष्टिकोण का विस्तार होगा, बिना डिपॉजिटरी को बैंक की भूमिका हस्तांतरित किए। अंतर्निहित खाता और उसका पैसा बैंक के पास ही रहता है।

How it developed

7 October 2026; regulatory measures announced

How it started
कनेक्शन और समेकित विवरण दिसंबर तक विस्तारित होने वाले हैं

आरबीआई के उपाय ग्राहकों को वित्तीय-सूचना प्रदाताओं से जानकारी प्राप्त करने के लिए अपनी पसंद के अकाउंट एग्रीगेटर का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। अलग से, सेबी द्वारा विनियमित डिपॉजिटरी को इस ढांचे के माध्यम से समेकित विवरणों में बैंक जमाओं को शामिल करने की अनुमति दी जाएगी। बिना डीमैट खातों वाले ग्राहक अकाउंट एग्रीगेटर के माध्यम से वित्तीय जानकारी तक पहुंच जारी रख सकते हैं। इसलिए परिवर्तन प्रतिभूति खाते को अनिवार्य बनाए बिना जानकारी तक पहुंचने के तरीकों का विस्तार करते हैं। दोनों उपायों के लिए निर्धारित कार्यान्वयन लक्ष्य 31 दिसंबर 2026 है।

Reserve Bank of India PIB Research Business Standard

Why it matters for UPSC

GS3 · Digital finance; GS2 · Consumer protection

वित्तीय जानकारी साझा करने को धन हस्तांतरित करने से अलग करें। स्पष्ट करें कि कैसे इंटरऑपरेबिलिटी विकल्प में सुधार कर सकती है जबकि सहमति अभी भी पहुंच को नियंत्रित करती है। अंतर्निहित खातों से एक समेकित विवरण को, और हर जगह पहले से उपलब्ध सेवा से एक कार्यान्वयन लक्ष्य को अलग करें।

Key terms

अकाउंट एग्रीगेटर (Account Aggregator)एक आरबीआई द्वारा विनियमित सेवा जो वित्तीय जानकारी के सहमति-आधारित साझाकरण की सुविधा प्रदान करती है। यह रिकॉर्ड रखने वाले संस्थान को एक अधिकृत प्राप्तकर्ता से जोड़ता है। सेवा जानकारी साझा करने के लिए है, न कि ग्राहक की जमा राशि रखने या भुगतान करने के लिए।

इंटरऑपरेबिलिटी (Interoperability)विभिन्न प्रणालियों की एक साथ काम करने की क्षमता। यहाँ, इसका अर्थ है कि एक ग्राहक वित्तीय-सूचना प्रदाताओं से जानकारी प्राप्त करने के लिए एक एग्रीगेटर चुनने में सक्षम होना चाहिए। बेहतर कनेक्शन का मतलब यह नहीं है कि प्रत्येक संस्थान की प्रत्येक ग्राहक के रिकॉर्ड तक अप्रतिबंधित पहुंच है।

ग्राहक सहमति (Customer consent)एक पहचाने गए प्राप्तकर्ता के साथ सहमत उद्देश्य के लिए निर्दिष्ट जानकारी साझा करने के लिए ग्राहक की अनुमति। अकाउंट एग्रीगेटर सिस्टम में भागीदारी स्वैच्छिक है। सहमति किसी सेवा को खाते का उपयोग करने या उसके पैसे खर्च करने की असीमित अनुमति देने के समान नहीं है।

वित्तीय-सूचना प्रदाता और उपयोगकर्ता (Financial-information provider and user)प्रदाता ग्राहक के रिकॉर्ड रखता है, जैसे बैंक जमा जानकारी रखता है। उपयोगकर्ता वह अधिकृत वित्तीय संस्थान है जो अनुमत उद्देश्य के लिए जानकारी प्राप्त करता है। एग्रीगेटर पैसे का मालिक बनने के बजाय उन्हें ग्राहक की सहमति के तहत जोड़ता है।

समेकित खाता विवरण (Consolidated account statement)एक विवरण जो आसान देखने के लिए वित्तीय होल्डिंग्स को एक साथ लाता है। प्रस्तावित परिवर्तन एग्रीगेटर ढांचे के माध्यम से प्रतिभूति डिपॉजिटरी द्वारा जारी किए गए विवरणों में बैंक-जमा जानकारी जोड़ देगा। रिकॉर्ड्स के संयोजन से वास्तविक खातों का विलय नहीं होता है या उनके बैलेंस स्थानांतरित नहीं होते हैं।

डीमैट खाता और डिपॉजिटरी (Demat account and depository)एक डीमैट खाता डिपॉजिटरी सिस्टम के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक रूप में प्रतिभूतियों को रखता है। एक डिपॉजिटरी उन प्रतिभूति रिकॉर्डों को बनाए रखती है; यह एक साधारण जमा रखने वाला बैंक नहीं है। डीमैट खातों के बिना ग्राहक अभी भी आरबीआई के घोषित उपायों के तहत अकाउंट एग्रीगेटर का उपयोग कर सकते हैं।

Sources (3)

Reserve Bank of India · official · October 2026 developmental and regulatory measures7 Oct, 5:30 am
PIB Research · official · Financial inclusion: voluntary Account Aggregator framework (page 6)7 Oct, 5:30 am
Business Standard · Account Aggregator interoperability and bank deposits in CAS7 Oct, 5:30 am